在全球经济格局深度调整与国内经济转型的双重浪潮下，大众财富观念正经历着颠覆性变革。长期资金市场震荡加剧、职场竞争日趋白热化，叠加裁员潮与消费主义的双重冲击，慢慢的变多人在财富保值增值的道路上举步维艰，科学财务规划成为亟待破解的时代命题。
年轻群体的财务健康情况尤为引人关注。中国人民银行2024年多个方面数据显示，我国约70%的家庭存款低于20万元，年轻储户呈现显著两极分化：32%的年轻人存款不足10万元，9%存款低于1万元，更有12%处于零存款状态。在充满不确定性的经济环境中，如何构建抵御风险的财务防线，已成为当代年轻人必须直面的重要课题。
如何在瞬息万变的经济发展形势下筑牢财务安全感？怎样通过系统规划实现人生财富进阶？带着这些疑问，我们专访了资深财智心三维成长教练杨颜泽。深耕金融领域多年，杨颜泽凭借扎实的实战经验，独创财智心三维成长体系，致力于帮助年轻人突破财富认知壁垒，化解财务焦虑，实现财务能力、思维智慧与心灵成长的多维进阶。
作为从基层成长起来的实战派财商导师，杨颜泽以自身逆袭经历为蓝本，将专业金融知识转化为可落地的成长方案。其创立的财智心三维成长体系，已成功引领上千人开启科学理财之路。作为52周开心储蓄活动发起人，她带领一众粉丝累计实现超500万元储蓄目标，用实践成果证明：系统化的财商培养与心灵成长，是当代年轻人穿越经济周期、实现人生跃迁的有效路径。
记者：您曾提到自己“放羊玩泥巴长大”，通过考学走出大山，又在而立之年时为陪伴孩子从零转型。这种跨越城乡、职业断崖的经历，给您带来了哪些独特的财富观和人生哲学？
杨颜泽：我来自大山，父母是朴实的农民。母亲常说：钱很重要但不是万能的，没什么比一家人整整齐齐、无病无灾更重要。受母亲影响，我一直认为金钱不是财富的唯一标准，家人相守、身体健康、内心平静，都是财富。
父母每年会种好几种庄稼，把收成分几份，支撑不同的生活开销，像小麦、亚麻籽是一家人的口粮，而大豆和玉米会卖掉来保障其他花销。不管哪种作物，还会留下一部分作为来年的种子。受他们影响，我也喜欢用多元化的财富思维规划收支，比如常用的三账户法，生存账户里留足6-12月的生活费，发展账户用于家庭中长期规划，种子账户也是投资账户，实现家庭资产的增值。
记者：您曾实现了从负债到百万存款的转型，其中最关键的转折点是什么？您的经历对当下想突破困境的年轻人有何启示？
杨颜泽：“我的生活由我创造，自己为自己想要的人生负责。”我觉得，所有转变是从建立这个信念开始。
我和先生都是从农村读书出来，掏空积蓄买了房，背上大量负债。当时我刚生完老大，为照顾孩子，辞去了驻外法语翻译的工作。我希望一家人能够在一起，但既要养孩子又要还房贷，先生只能继续驻外工作，而我回到国内。我一直有记账的习惯，2017年，我们全家年开销在5万元左右，那时银行存款利率比较高，我就想，如果有150万存款，靠利息就够日常开销了，先生就能回国工作，我们一家就能团圆了。便有了我“人生第一个100万”的目标，也成为启动FIRE计划的萌芽。
为自己想要的人生负责，这种想法促使我从消极等待变为积极行动，一边寻找能增加收入的新工作，一边自学理财知识，搭建自己的理财系统。
当下很多人都很焦虑，对工作、生活不满意。想改变，就要先搞清楚自己想要的生活，再去检视自己的财务情况能否支撑。这是我提倡要“理财理心”的原因。理财不是简单地打理钱财，而是通过对财务的梳理检视当下，规划未来。
记者：作为二胎宝妈，您在而立之年放弃前职业时，如何克服“家庭责任与事业风险”的双重压力？能否分享一下转型期间最艰难但让您坚持的决定？
杨颜泽：转型期间，最艰难的是身边的人不理解，连续几个月没收入，但我坚持下来了，也走出了自己的路。
我选择了保险经纪人的职业。当时我在的城市，对这样一个职业的接受度不高，我又是零底薪、零人脉开始，好几个月都是零收入。身边人不理解，觉得我太冒险。但我很清楚，这就是我想要的。做了选择就要坚持，没有人脉就去探索。互联网时代万物可链，我尝试用了很多媒体工具，坚持输出专业相关知识，让更多人认识我、认可我，后来我也确实做到了，很多陌生客户利用互联网找到我给他们提供规划服务，我自己也连续多年获得保险行业全球百万圆桌COT、寿险国际IQA荣誉，中国青年保险名家，也入围了胡润中国保险领军人物榜单。
在给大家提供风险管理、保障规划和家庭系统财务规划的过程，和大家也逐渐变成了很好的朋友，很多客户还开玩笑说我对她们的家庭财务情况比他们的另一半还要熟悉，这是对我莫大的信任和财富，也是激励我持续深耕和精进自己的专业，以服务更多的朋友。
记者：作为“财智心三维成长”理念的提出者，您如何理解当代年轻人在财富管理与心理健康状态上的关联性？
杨颜泽：我认为，当代年轻人的财富管理与心理健康状态呈现深度交织的共生关系，二者既相互制约、又相互影响整个生命阶段的成长和生活幸福指数。
生活里的大部分问题都是财富管理的问题，核心依然是自我价值实现的问题。从现实来看，年轻人面临的财富问题，本质上是心理健康状态的外化。比如大众价值观里，财富是衡量个人价值的核心标准，但现实中很多人没多少钱，也不知道怎么赚钱，为了掩盖内心的迷茫，有的躺平摆烂，及时行乐，有的带着“赌一把”的投机心理选择高风险投资，本质都是逃避，是用情绪化、短视化的心智模式管理财富，反而会形成“心理匮乏—行为偏差—财富损耗”的恶性循环。
如果用健康的心理健康状态管理财富，就更易区分“真实需求”与“欲望裹挟”，从而坚持储蓄，建立可持续的收支逻辑，将财富积累视为自我价值和核心能力提升的结果。这种心态会激发内驱力，推动他们主动提升能力，形成“信念转—认知升级—行为优化—结果现”的正向循环，实现财富良性增长，这也正是“财智心三维成长”的核心——让财富管理回归对“人”以及“生活本身”的滋养，实现物质与精神的真正平衡。
记者：您从2018年开始践行FIRE计划，这在当时来说是比较超前的理念。能详细讲讲您是如何从最基础的存钱、梳理开支等方面一步步推进这个计划的吗？
杨颜泽：FIRE计划是快速攒够25年的生活费，然后每年靠4%的利息生活。这里有两个关键要素：每年生活费是多少？如何快速攒够25年的生活费？
这就要通过记账梳理家庭支出结构，明确年度支出数据，确定FIRE储蓄目标。FIRE虽然是财务规划，但首要解决的还是心的问题，必须搞清楚自己真正想要的生活，才能知道它要多少财务支持，接下来会自然开启生意人的存钱模式，思考开源节流的策略并积极实施。那么，快速攒够25年的生活费，就变成了如何提升自我创造价值的能力，以及如何搭建自己的商业模式，收入增长就成了这一过程的顺带结果。这也是我提出“财智心三维成长”的原因，我们不是单纯理财，而是要理财、理心、理人生。
记者：作为52周开心储蓄带领人，您带领粉丝在7年实现了储蓄额500W+。可以分享一些普通人能借鉴的储蓄技巧和方法吗？如何让普通人养成长期稳定的储蓄习惯呢？
杨颜泽：关于存钱的技巧和方法，我总结为：改变存钱模式，巧用技法，用生意人的思维存钱，你也能成为百万富翁。
根据我的观察，大多数人的存钱模式是“收入－消费＝储蓄”，但如果我们永远把消费放在存钱之前，就很难持久地实行储蓄计划。我建议采用“储蓄=收入－消费”的模式，先存后花。这样，储蓄目标先行，收入到账后立马转出10%~30%到独立账户，能积少成多，更有助于养成储蓄习惯，让人更有存钱的动力。其次，为实现储蓄目标，我们会思考怎么样开源节流。这更像“利润=营收－成本”的生意模式，把储蓄当成做生意，定好目标，用心经营，就会有意外收获。
记者：在您看来，普通人在理财过程中最容易陷入哪些误区？您是如何帮他们纠正这些误区，树立正确理财观念的？
杨颜泽：大众观念里，理财是有钱人的专属。但事实上，理财的本质是对财务做到合理规划与安排，无论收入高低都需要理财。尤其经济不宽裕的家庭，理财更重要。通过梳理资产负债情况，合理规划收支，才能清晰每一笔钱的去向，减少不必要的消费，合理规划利用有限的资金服务于想要的生活，并养成良好的财务习惯，提升赚钱和存钱的能力。
另一种误解就是认为理财是为了“钱生钱”，容易盲目跟风购买高风险产品，造成重大亏损，甚至陷入骗局。正确的做法，是投资前充分懂产品的各项信息，做好风险保障措施，确保当前生活安稳无忧，在此基础上再做到合理储蓄和分散投资。
记者：“财智心”三维成长的概念很新颖，是在您的职业生涯中逐步形成的吗？如何用这三者帮助普通人实现“理财理心”的闭环？
杨颜泽：在长期财务规划咨询工作中，我发现很多人的困境不仅在于财富管理本身，更在于其心智模式和内心拧巴的状态。于是我开始思考怎么样将财富管理、心智成长和理想生活的规划结合起来，引导他们拿回生活的掌控权，实现全面的成长。经过不断探索和实践，我逐渐总结出了“财智心三维成长”的理念和方法。
这个理念，旨在打破传统理财仅聚焦“钱生钱”的局限，引导更多人构建起自足人生的底层操作系统，它融合财富积累、智慧提升与心灵滋养，形成三位一体的成长模式，助力大家迈向“生存有坚实底气、破局有强大能力、内心自足且幸福”的立体人生境界。
其中，财富作为生存的坚实后盾，为我们的生活提供物质基础和选择自由；智慧赋予我们破局的能力，让我们在面对各种挑战时能够做出明智决策；心灵则是幸福的源头，当我们内心充实、平和，才能真正享受生活的美好。这三者相辅相成，共同构成一个正向循环。在这个循环中，我们通过理财收获的不仅仅是财富的增长，更是人生智慧的沉淀和内心的宁静平和。
我坚信，践行“财智心三维成长”理念，对每个人而言都将是一段充满期待与惊喜的人生旅程。希望我们大家都能理解并运用这一理念，实现财富、智慧和心灵的协同成长，在充满变数的生活中筑牢安全防线，最终过上按自己理想方式和节奏生活的自足人生。
记者：现在裁员降薪风险加剧，在这种大环境下，普通人很容易陷入“不敢花钱也不敢投资”的焦虑。在收入波动当中，您觉得该怎么样建立财务的安全垫？
杨颜泽：很多人不敢花钱不敢投资，最终的原因是缺乏安全感，对自己当下的财务情况不清晰，对未来的不确定性充满忧虑。
我提出的52周存钱法和其他金钱整理方法，本质上都是通过具体行动帮大家在财务和心理上建立双重的安全垫。52周存钱，就是每一周都以一定金额的储蓄开启，每周可以逐渐递增，一年下来存储52周，就是一笔可观的资金。梦想清单，能帮我们明确生活目标和奋斗方向。通过记账、金钱整理的方法，能让我们对自己的资产、负债、收支等做全面梳理和分类，做到心中有数。这样一来，即使面临收入波动或突发状况，确定的积蓄能给予安全感，对收支的清晰认知能让我们及时作出调整消费结构，并通过你自己的风险承担接受的能力和财务目标，更好地规划资金，这就是财务和心理的双保险。
当你能够掌控生活，内心就会更强大自信，有秩序且有力量，把更多时间和精力聚焦于生活的美好，聚焦于自我提升。即使未来充满不确定，但作为有底气、有勇气的个体，却能从容面对，甚至从中捕捉发展与成长的机遇。
记者：市面上强调“赚更多钱”的实用方法论，您为何会选择将理心与财商融合？这种创新观点解决了哪些痛点？
杨颜泽：我们要先解释一下什么是“财商”。财商是指认识、创造、管理、应用财富的能力，它包括观念认知、知识策略、行为行动三个方面。那些以“赚更多钱”为核心的方法论课程，本质是将金钱数字作为人生的终极目标，过度简化了赚钱的底层逻辑，不能启发个人深入思考金钱与自我价值的关系，忽略了幸福的多元化。多年实践告诉我，必须将理心和财商相互融合，一边提升财商，一边关注心理健康状态，实现全面成长。
第一，重塑金钱的意义，认识到“金钱≠自我价值”。赚钱是改善生活的手段，而非人生的终极目标，避免被资本游戏规则裹挟陷入盲目内卷，留出更多时间和耐心培养底层能力，提升核心资本。
第二，拓展幸福的多元维度，认识到“金钱≠财富和幸福”。许多人认为有钱的人生才是财富人生、幸福人生，反而成了金钱的奴隶。我们追求的应是物质与内在精神的平衡，是安心幸福的生活方式。通过理心理财，建立内在的自我评价体系，不被外界的标准绑架，不被“赚更多钱”的欲望驱动，获得财富之外的其他幸福体验。
第三，激活内在生命动力。一旦将理心和财商结合，我们就会将赚钱目标与个人优势、兴趣、目标相结合，通过行动和创造实现自我价值，让人生不再是一场必须“暴富”的冲刺，而是探索和实现“可持续幸福与财富“的美好体验，也就避免了“越赚钱越空虚”的悖论。
所以，“赚更多钱”是只给地图不给指南针，而我将“理心和财商”融合，是希望带大家破解扭曲的金钱价值观，超越赚钱焦虑，学会平衡财富目标和内心需求，让赚钱不再是一场对抗人性的苦役，而是一场符合心智规律的自我实现之旅。
杨颜泽：据我观察，当前最突出的问题主要有几个方面：第一是职业发展的不确定性，既有毕业即失业的压力又有35岁职场危机。第二是社交财务压力和心理落差，网络上充斥着人均存款百万的精致生活，导致很多年轻人陷入攀比或自我否定，但现实存在很大落差，高房价、教育内卷、育儿费用等，让年轻人被动选择佛系单身和独处，甚至放弃结婚生子，呈现“断亲式生存”的状态。第三是收支不匹配，消费负债循环。当前，各项生活成本持续上涨，但工资没有同步提升，甚至裁员降薪风险加剧，还要刻意维持“精致体面”的生活，导致很多人收不抵支，超前消费，陷入以贷养贷的负债循环。第四，既无储蓄又缺乏财务规划意识，许多人抗风险能力很弱，又寄希望能够通过理财、副业、炒股等快速赚钱，反而被割韭菜。
记者：对那些在当前经济发展形势下感到迷茫，不知道怎么来规划财富的普通人，您最想说的一句话是什么？您希望能够通过分享经验，给他们带来怎样的改变和启发？
当我们明确了目标和价值观，明确了想要的生活，就不会为短期波动而焦虑内耗，而是制定行动计划，从小事做起，专注于提高个人的认知、智慧和技能，聚焦生活中的美好，不断地为他人提供价值，创造美好。这样的一个过程中，财富自然会以合适的方式到来。
理财本质就是理生活，而理心是理生活的前提。如果不明白自己想要的生活，即使赚再多的钱，也不会感到满足，更谈不上自由和幸福。财富规划是手段不是目标，获得内心平静和喜悦才是真正的成功。内在的满足和丰盛，才能带来外在的富足和自由。
杨颜泽：每个人都有与众不同的天赋，遵从内心的感受和想法，不断探索，找到你最擅长和热爱的领域并全身心投入，越早越好。返回搜狐，查看更加多
